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Por qué los pagos de la nueva generación son clave para llevar la banca abierta al siguiente nivel

Los consumidores y los comerciantes han demostrado que esperan deseosos los cambios en los servicios financieros, pero lo que hemos visto desde el PSD2 es solo el principio. Miramos más allá de la apertura de APIs para ver qué tipo de pagos de nueva generación satisfarán la demanda a medida que la innovación en la banca aumenta el ritmo.

La banca abierta ha tenido un tiempo de transición desde el concepto a los productos tangibles y los servicios que los consumidores quieren utilizar. En Europa, tuvo un inicio muy rápido con la implementación de la Directiva II de Servicios de Pago (PSD2) en 2018. Ahora, en teoría, si estamos contentos al dar el permiso para que se compartan nuestros datos, podremos beneficiarnos de un montón de nuevos servicios que harán nuestras vidas más fáciles. Y esta oportunidad ha abierto la puerta a proveedores de servicios financieros de terceros preparados para la innovación. Ellos tan solo deben conectarse a las APIs de los bancos para acceder a una gran variedad de datos: cuentas, transacciones, datos de productos y más, y utilizar esto para ayudar a crear servicios personalizados que satisfagan específicamente los requisitos de los clientes.

Uno de los muchos servicios que la banca abierta ha permitido es las transferencias de banca instantáneas: la capacidad de realizar pagos sin interrupciones de una cuenta bancaria a otra. Sin tarjetas. Sin complejos procesos de transacción que impliquen múltiples partes y largos procesos de autorizaciones. La atracción y los beneficios de las transacciones a tiempo real implican su crecimiento en popularidad, tanto en Europa como en el resto del mundo. En un estudio reciente, el 89% de los encuestados coincidieron en que el comercio electrónico seguiría creciendo, y que la industria tendría que hacer una inversión significativa en las soluciones de pago online. Además, el 97% espera un cambio encaminado al aumento de los pagos a tiempo real como resultado. Los datos previstos respaldan esta visión, con un tamaño de mercado de pagos a tiempo real global que se espera que crezca a una tasa de crecimiento anual del 33% entre 2021 y 2028.

Impulsados por la demanda: los beneficios del pago instantáneo

La razón por la que se espera que su adopción crezca tan rápidamente es la cantidad de beneficios que proporcionan las transferencias bancarias instantáneas. Comodidad, elección, empoderamiento y una experiencia sin interrupciones para los consumidores, especialmente para el mCommerce, donde los requisitos de la autenticación multi-factor de la Autenticación Segura del Consumidor (SCA) han hecho que el proceso del pago con tarjeta sea menos que ideal. Y, para los comerciantes, supone la capacidad de disminuir los gastos de transacción en comparación con los pagos de tarjeta, conseguir acceso a los fondos más rápidamente con tiempos de asentamiento más rápidos e impulsar un compromiso mayor de los clientes y las ventas.

Ambas partes se benefician de una mejor protección contra el fraude. Para empezar, hay menos pasos. Piense en el proceso de transacción de la tarjeta de crédito o débito, que implica a varias partes además del cliente y el comerciante: las entidades de emisión y de recepción, los procesadores de pago o los proveedores de redes con tarjeta. Esto no solo afecta a la velocidad y gastos generales de la transacción, sino que también implica menos puntos en los que pueda darse un fraude.

Subimos un nivel

Pero, a pesar de la demanda y las evidentes ventajas, lo que hemos visto de la banca abierta hasta ahora está lejos de una revolución de los servicios financieros Las estructuras tradicionales y los silos siguen abriéndose, eso es innegablemente cierto. Los proveedores de banca abierta ahora pueden facilitar la conectividad a APIs de múltiples bancos, permitiendo la innovación y la competitividad. Pero, ¿cuántas capacidades de pagos genuinos hemos visto como resultado? ¿Y cuántos puentes se han construido para superar las brechas y aportar intercambios de datos más fluidos y servicios a través de distintas regiones y países?

La mayoría de las iniciativas se han centrado en la conectividad en mercados de forma independiente, en países más que en regiones, y muy lejos de su aplicación global. Para los comerciantes este progreso no es suficiente. Como comentábamos en nuestro artículo anterior, los pagos de banco a banco deben funcionar entre fronteras para crear un mercado global que impulse los negocios. Las soluciones de pago deben ser un puente entre estas fronteras, de forma que los proveedores puedan ver la funcionalidad más allá de lo que es posible hoy.

Es una calle en dos sentidos

Los pagos instantáneos, hasta ahora, se han centrado principalmente en las transacciones en un solo sentido, desde el cliente al comerciante. Sin embargo, también debemos considerar el flujo de comerciante a cliente. Es el caso de reembolsos, por ejemplo, o relaciones entre clientes y comerciantes donde las transacciones en ambos sentidos son algo común. La optimización de la transferencia de fondos en esta dirección tendrá un beneficio adicional para el consumidor y un impacto real en la lealtad del cliente y el potencial de generación de beneficios del comerciante.

Otro ámbito de innovación son las transferencias automáticas. La Entidad de Implementación de la Banca Abierta (Open Banking Implementation Entity, OBIE) añadió la funcionalidad de los pagos recurrentes variables (VRP) en la actualización de su estándar al final de 2020. Esto permitirá a los proveedores de servicios de iniciación al pago (PISPs) iniciar pagos recurrentes, lo que implica que los clientes no tendrán que autenticar las transferencias de forma individual. Una vez más, esto supone un valor añadido a la experiencia de ambas partes en el proceso de transacción. Más rápido, más seguro, más flexible, más eficiente a nivel de gastos, más conveniente.

Agregar para innovar

Pese a que ha habido una actividad significativa en nombre de la banca abierta durante los últimos dos a tres años, las funciones de pago son un ámbito en el que queda mucho por hacer. Otros servicios que las soluciones de pago activadas por banca abierta pueden ofrecer más allá de los agregadores de API incluyen la reconciliación y la agregación de fondos. Si los comerciantes no necesitan abrir cuentas bancarias abiertas en cada mercado en el que ofrecen sus servicios para que los pagos sean locales e instantáneos, su oportunidad de acceder a una base de clientes global se expande. Así que conseguir una transformación real de los pagos implica explorar nuevas formas de agregar y reconciliar. Y traer una velocidad y simplicidad aumentadas a los complejos y largos procesos actuales, que son especialmente problemáticos cuando se trata de comerciar entre fronteras.

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