Por qué las soluciones online en efectivo son clave para los bancos digitales en la región DACH

Esta revolución de cómo los consumidores ahorran, invierten y gastan su dinero no se ralentizará por el momento. De hecho, en muchos países y regiones el ritmo en el que los consumidores están pasando a las soluciones de banca nativa digital se acelera; los expertos creen que esto es solo la punta del iceberg del potencial de la banca digital para adquirir cuota de mercado.

Por ejemplo, el último mes Accenture anunció que el número de clientes de banca totalmente digital operando en el Reino Unido podría triplicarse hasta 35 millones de cuentas dentro de los próximos 12 meses.

Un lento camino hacia el crecimiento en la región DACH

Sin embargo, el ritmo de crecimiento de los bancos digitales no es uniforme de un país a otro, ni siquiera en regiones con lazos estrechos como Europa occidental. Esto es aún más evidente cuando se compara el Reino Unido con la región DACH -Alemania, Austria y Suiza.

Pese a que a en la región DACH existe la posibilidad de una banca totalmente digital, la cuota de mercado de los bancos aspirantes en estos países es menor que en otras regiones como el Reino Unido y América del Norte.

Según al Banco Central de Austria, solo el 2% de los consumidores con una cuenta actual tienen su cuenta principal con un banco totalmente digital.

No es justo asegurar que no hay presencia o concienciación de bancos digitales en la región DACH (N26 y su socio de banca digital, Fidor Bank, tienen su sede en Alemania) , pero hasta la fecha, las ganas del consumidor de inclinarse totalmente hacia la banca digital han sido significativamente menores que en otros países como el Reino Unido.

De acuerdo con un informe de la agencia de valoración S&P Global, la industria financiera alemana está preparada para la disrupción de las fintechs, pero los consumidores actualmente siguen siendo conservadores en lo que respecta a cambiar los asuntos financieros de sus bancos habituales.

El mismo informe revela que Alemania, Austria y Suiza no están en la lista de los 14 países de Europa que mayor uso hacen de la banca en Internet. Y según los datos de la UE el porcentaje de población que utiliza la banca móvil es significativamente menor en Austria (67,3%) y Alemania (66,6%) que en el Reino Unido (82,1%) y Escandinavia (Noruega 96,4%; Dinamarca 94,1%; Suecia 90,5%).

Entender la preferencia de la región DACH por el efectivo

Existen diversos factores de contribución al lento crecimiento de la banca digital en la región DACH, incluyendo preocupaciones de seguridad, pero uno de los factores predominantes parece ser una dependencia continuada de dinero en efectivo.

De acuerdo con S&P Global, en 2017 casi la mitad (47,5%) de todas las transacciones en Alemania que incluían pagos online aún se producían con efectivo. Según el Deutsche Bank, el 74% de las transacciones con minoristas todavía se hacen usando efectivo en Alemania.

Y los consumidores en Alemania y Austria llevan más dinero encima que los consumidores de prácticamente todo el resto de países de Europa. Según el Deutsche Bank, el ciudadano alemán promedio lleva 107 €en efectivo; distintos informes han afirmado que el ciudadano alemán promedio lleva 103 € y el ciudadano austríaco promedio lleva 89 €.

Esta dependencia de dinero en efectivo se confirma también en las estadísticas de la adopción de tarjetas sin contacto. Mientras que el 54% de los consumidores del Reino Unido nos han contado que normalmente realizan pagos utilizando una tarjeta de crédito sin contacto, solo el 32% en Austria hace lo mismo, y solamente un 9% en Alemania.

Tener una cuenta con un banco totalmente digital no impide a un consumidor realizar un pago en efectivo porque el dinero en efectivo puede obtenerse desde un cajero automático usando una tarjeta de un banco totalmente digital (algunas restricciones y costes se aplican en una minoría de casos). Sin embargo, con el fin de que los consumidores que prefieren realizar pagos en efectivo se sientan cómodos, los bancos digitales también deben permitir a estos clientes el uso del dinero que depositar en su cuenta.

Soluciones de dinero online en efectivo: saltando el agujero entre la banca digital y los pagos en efectivo

Parece que los bancos digitales tienen una ventaja competitiva sobre los bancos tradicionales en muchos aspectos, pero en países en los que la preferencia por los servicios de banca tradicional sigue siendo fuerte, necesitarán copiar cada aspecto de la banca tradicional de manera eficiente para conseguir un empuje.

Específicamente en la región DACH, esto significa entender y facilitar cada aspecto de una relación del consumidor con el dinero en efectivo. Las soluciones de pagos online en efectivo tales como Paysafecash reducen la brecha entre estos consumidores y la banca digital; mantienen la capacidad de los clientes de depositar en sus cuentas con toda la facilidad con la que lo harían en la filiar local de su banco de manera gratuita, a la vez que permiten a la banca digital mantener la agilidad y los beneficios de la eficiencia que les ha permitido ser competitivos e incluso florecer en otros mercados.

Los consumidores pueden seleccionar depositar efectivo a través de la aplicación de banca digital o la página online, lo que genera un código de barras de pago. Esto se lleva después al próxima establecimiento de pago (puede verse a través de la app de soluciones de pago online en efectivo), donde se paga el efectivo y se completa la transferencia.

Usando este método el banco puede hacer uso de la infraestructura de la solución de banca online sin incurrir en los gastos generales del funcionamiento de la filial del banco. Pero esto no afecta a la accesibilidad para realizar depósitos en efectivo de los consumidores; una auténtica solución con lo mejor de ambos mundos.