Tendencias de 2020: El papel evolutivo del dinero en efectivo

Un descenso de la tendencia del dinero no en efectivo

Durante los últimos años, la tendencia predominante ha sido el crecimiento de las "sociedades sin dinero en efectivo" y en algunos países se ha apoyado por el descenso del valor del dinero en efectivo en circulación y el porcentaje de las transacciones que se realizan en efectivo.

En algunos países, como los Estados Unidos de América, es probable que observemos que el uso del efectivo sigue cayendo rápidamente a causa de sus niveles de uso, que aún son relativamente altos, y la relativamente reciente introducción del competitivo sector de las tecnofinanzas, tales como las carteras móviles y las tarjetas sin contacto.

Sin embargo, en los países en los que el declive del dinero en efectivo ha sido mayor durante la última década, prevemos que se ralentizará de forma marcada, y que incluso se revertirá en 2020.

Un ejemplo de este caso es Suecia, el pionero en la carrera hacia un sistema completamente libre de dinero en efectivo. El valor de la divisa en circulación en Suecia ha caído abruptamente (aproximadamente un 45%) desde 2007, a solo el 1% del PIB del país, y el número de consumidores que pagan regularmente con dinero en efectivo ha caído desde casi el 90% a alrededor del 60% desde 2014.

Sin embargo, no todos los consumidores están satisfechos con este colapso súbito de los pagos en efectivo en Suecia, y los datos sugieren que esta tendencia está empezando a revertirse. El volumen de dinero en efectivo en circulación en Suecia aumentó por primera vez durante el último año, y esperamos que el uso de dinero en efectivo permanezca estable o que incluso crezca en el próximo año. En 2018 algunos analistas declararon que Suecia estaría totalmente libre de dinero en efectivo en cuatro años, pero la adopción de dinero en efectivo para 2020 demuestra lo contrario.

Apoyado por más normas contra el dinero en efectivo

La resistencia a ir más allá del umbral actual del declive del dinero en efectivo a sociedades enteramente sin dinero en efectivo no solo es dictada por la demanda de los consumidores; la regulación de los comerciantes para que refuercen la aceptación continua de los pagos en efectivo es también una tendencia que esperamos se siga expandiendo durante 2020.

Este movimiento para prohibir la no aceptación de dinero en base a una discriminación ha crecido sustancialmente en Estados Unidos, con ciudades como Filadelfia o San Francisco, donde ya se están implementando prohibiciones en los comerciantes que rechazan aceptar el dinero en efectivo. La ley se ha formalizado en muchas otras ciudades de Estados Unidos e incluso estados para continuar la acción.

Las razones para impedir que los comerciantes discriminen a consumidores que quieren pagar en efectivo -en primer lugar, que impide que los consumidores sin banco y los infra bancarizados queden aislados de la economía- son válidas en todo el mundo. Así que, a medida que los nuevos métodos de pago se hagan populares en más países durante los próximos 12 meses, también se extenderá la necesidad de proteger a aquellos que son dependientes del efectivo.

Al final, la tendencia de los servicios financieros es dar a los clientes más opciones, no menos, en lo que respecta a la realización de pagos.

Mayor integración del dinero en efectivo en la banca totalmente digital

El auge de los bancos totalmente digitales es quizás el impacto más significativo en el sector financiero en una generación, o incluso en más tiempo. Nuevos competidores como N26, Monese, Starling Bank, Monzo y First Direct han revolucionado el modo en que los consumidores interaccionan con los bancos y sus productos, suponiendo una competencia genuina para los bancos de primera categoría que hasta la fecha habían monopolizado la industria.

Sin embargo, el ritmo de crecimiento de los bancos digitales no es uniforme de un país a otro, ni siquiera en regiones con lazos estrechos como Europa occidental. Esto es aún más evidente cuando se compara el Reino Unido con la región DACH: Alemania, Austria y Suiza.

Existen diversos factores de contribución al lento crecimiento de la banca digital en la región DACH, incluyendo preocupaciones de seguridad, pero uno de los factores predominantes parece ser una dependencia continuada del dinero en efectivo. Sin embargo, con el fin de que los consumidores que prefieren realizar pagos en efectivo se sientan cómodos, los bancos digitales también deben permitir a estos clientes el uso del dinero para depositar en su cuenta.

En los países donde el interés por los servicios bancarios tradicionales sigue siendo fuerte, la banca digital debe replicar cada aspecto de un banco titular de forma eficiente para conseguir impulso. Dar a los propietarios de cuentas la habilidad de hacer esto o mejorar el uso de la experiencia para hacerlo, será una prioridad en 2020.

Pagos en efectivo para facturas y facturas de servicios básicos

En países como Alemania, Austria y Suiza, donde la experiencia de los consumidores de los pagos en efectivo es particularmente fuerte, las mejoras en la experiencia del cliente abrirán puertas a una mayor adopción de usos alternativos del dinero en efectivo. En particular, esto será así en los casos de uso en los que estas transacciones hayan sido posibles previamente en efectivo pero se hayan tratado como último recurso debido a una mala experiencia del cliente.

Dos ejemplos de esto son los pagos de las facturas de servicios básicos y los pagos de facturas. Esto puede implementarse de varios modos, incluyendo la impresión de un código QR en una factura en papel que puede escanearse con un smartphone y vincularse a una solución de eCash como Paysafecash. Esta es una mejora significativa respecto al método actual de pagar facturas con efectivo, que resulta pesado y requiere mucho tiempo.

El dinero en efectivo sigue siendo el puente a la inclusión financiera

El camino hacia la inclusión financiera global sigue siendo un fuerte incentivo para los servicios financieros, tanto desde un punto de vista comercial como altruista. Pero la realidad es que digitalizar pagos globalmente a través de cuentas bancarias es una expectativa poco realista a corto, e incluso medio, plazo.

Para los que actualmente viven sin cuentas bancarias o están infra bancarizados, y por consiguiente, confían en el efectivo para sus finanzas, las soluciones de eCash siguen siendo el puente al comercio digital. A medida que los servicios y las preferencias de compras van transfiriéndose hacia Internet paulatinamente, un papel para el dinero en efectivo en 2020 es asegurar que la brecha entre los incluidos y excluidos en las finanzas se reduzca en lugar de incrementarse.