Comment les fournisseurs de services financiers peuvent-ils devenir plus inclusifs ?

Les sociétés de services financiers investissent de plus en plus de temps, d'efforts et d'argent pour développer des applications conviviales qui disposent de fonctionnalités numériques pratiques et attractives. Alors que la plupart d'entre nous accueillent favorablement la numérisation, les clients vulnérables utilisant majoritairement des espèces risquent d'être mis à l'écart encore plus.

Alors, comment les sociétés de services financiers peuvent-elles combler le fossé numérique, rendre leurs produits plus inclusifs et permettre à davantage de personnes de participer à l'économie générale ?

L'argent liquide encore bien vivant en 2022

Les paiements en espèces sont souvent associés aux zones rurales et aux pays dits en développement. En réalité, les espèces sont importantes pour un grand nombre de personnes partout dans le monde, y compris dans les pays très développés.

Aux États-Unis, près d’un quart des paiements sont effectués en espèces. Et, même si les chiffres varient d'un pays à l'autre, les espèces jouent également un rôle critique dans de nombreux pays d'Europe.

En Espagne, par exemple, 83 % des transactions dans les points de vente et entre particuliers sont effectuées en espèces. Et en Suède, où seulement 3 % de la population a retiré des espèces dans un guichet automatique en 2020, ces retraits ont tout de même représenté la somme considérable de 84 milliards de couronnes suédoises (environ 7,88 milliards de dollars US).

Les personnes qui payent en espèces n'ont pas nécessairement de difficultés financières. Pour certaines d'entre elles, c'est un choix dicté par la commodité et l'inertie ; elles ont toujours payé en espèces, alors pourquoi changer maintenant ? Ou pour des raisons de confidentialité.

Cela dit, il existe une forte corrélation entre le fait de payer en espèces et celui d'être défavorisé.

Les femmes, les migrants, et autres groupes vulnérables sont plus enclins à être peu ou pas bancarisés et à avoir des revenus faibles. Et, parce qu'ils payent en liquide par nécessité plus que par choix, ils risquent d'être affectés de manière disproportionnée par la numérisation des services financiers.

Quelles sont les causes de l'exclusion financière ?

En général, plusieurs facteurs doivent converger pour exclure certaines personnes du système financier.

D'après la Banque mondiale, la raison la plus importante pour laquelle des personnes sont sous-bancarisées est leur incapacité à atteindre les revenus minimums requis pour accéder aux services bancaires.

Les autres raisons courantes sont la distance à parcourir pour aller à l’agence bancaire, l’absence de pièce d'identité ou autres documents nécessaires à l'ouverture d'un compte, et le manque de confiance envers le système financier.

Mais les gens peuvent être obligés d'utiliser des espèces même s’ils ont accès aux services bancaires.

Aux États-Unis, 78 % des personnes sous-bancarisées, qui disposent d'un compte courant ou d'un compte épargne, mais qui utilisent d’autres services financiers comme les espèces et les chèques, ont des emplois à bas salaire dont la plupart sont payés au moins partiellement en espèces.

Il en est de même dans l'UE, où les pays dans lesquels les paiements en espèces prévalent affichent des pourcentages plus élevés de personnes payées au moins en partie en espèces.

Déposer cet argent liquide sur un compte bancaire peut représenter un long voyage jusqu'à l'agence la plus proche et une perte de temps de travail rémunéré, uniquement pour que cet argent soit englouti par les frais mensuels exorbitants de tenue de compte et autres charges. Il est donc souvent plus facile et plus rentable de le conserver et de l'utiliser quand le besoin s'en fait sentir.

De plus, pour ceux qui vivent d'une paye à l'autre (aux États-Unis, ils représentent 64 % des ménages), les espèces sont souvent un moyen de paiement de dernière minute.

Autrement dit, comme chaque centime de leur compte courant est exploité et que leurs cartes de crédit atteignent leurs limites, les espèces sont le seul moyen pour ceux qui ont du mal à boucler les fins de mois de payer leur loyer, de régler leurs factures et de rembourser leurs emprunts.

Accès, connaissances, moyens : les trois piliers d'un système financier plus inclusif

Bien que la numérisation rapide offre des avantages indéniables, particulièrement dans le contexte de la pandémie de COVID-19, elle rend les paiements en espèces plus difficiles pour les consommateurs défavorisés, sous-bancarisés et à faibles revenus.

Alors, que peuvent faire les sociétés de services financiers pour répondre aux besoins de ces communautés défavorisées et rendre le système plus inclusif ?

Tout d’abord, il est essentiel de faciliter l'accès aux services financiers. Et les fintechs sont très bien placées pour faire tomber les barrières grâce à leur approche centrée sur le client.

Au Brésil, par exemple, où les services bancaires comptent parmi les plus inabordables au monde, la banque challenger Nubank a permis à 35 millions de clients d'accéder aux services financiers en proposant des comptes gratuits et des cartes de crédit à faible taux d'intérêt.

De même, grâce à M-PESA, une coentreprise créée par Vodafone et Safaricom, le principal opérateur de réseau mobile du Kenya, 83 % des Kényans ont accès au moins aux services financiers de base, contre seulement 24,3 % en 2006.

M-PESA présente comme avantage particulier de stocker les données financières sur des cartes SIM afin que les consommateurs puissent les utiliser même s'ils n'ont pas accès à Internet ou à un smartphone.

Cela nous amène au second point : pour que les gens adoptent et surtout qu'ils continuent à utiliser les produits de services financiers, ceux-ci doivent être pertinents et répondre à leurs besoins pratiques.

Les gouvernements doivent améliorer les infrastructures, notamment en étendant l'accès à Internet pour couvrir les zones rurales afin que l’accès aux services numériques soit plus facile. Mais les fintechs peuvent aussi participer en permettant aux clients d’effectuer facilement des dépôts et des paiements en ligne en espèces.

Les solutions d'eCash de Paysafe sont disponibles dans plus d'un million de points de vente dispersés dans plus de 50 pays où les clients peuvent aller convertir leurs espèces en argent numérique ou payer un achat en ligne, une facture ou même rembourser un prêt.

Notre réseau comprend des magasins de proximité et autres endroits dans lesquels les clients se rendent régulièrement, ce qui signifie qu'ils n'ont pas besoin de parcourir des distances supplémentaires.

Les services financiers numériques doivent être accessibles à tous

Il existe un argument moral solide pour éviter que les gens peu ou pas bancarisés, les personnes à faibles revenus et les autres groupes marginalisés ne soient laissés pour compte tandis que la numérisation du système financier se poursuit. Après tout, le vrai visage d’une société se révèle dans la façon dont elle traite les plus vulnérables.

L'inclusion financière présente aussi des avantages économiques incontestables.

Faciliter l'accès aux services numériques et le paiement en espèces en ligne pour le plus grand nombre est une opportunité pour les sociétés de services financiers d'élargir leur marché cible. Par exemple, répondre aux besoins des femmes, qui sont plus susceptibles d'être exclues financièrement, pourrait faire augmenter les revenus des sociétés de services financiers de 700 milliards de dollars.

Mais, en permettant aux consommateurs de payer en espèces en ligne, la transparence s’améliore, les recettes fiscales augmentent et l’endettement diminue.

Ce qui représente un avantage non seulement pour les gouvernements, l'industrie des services financiers et les entreprises, mais aussi pour la société dans son ensemble.

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