Les consommateurs américains devraient-ils pouvoir rembourser leurs prêts en espèces ?

En avril 2020, le taux de chômage des États-Unis a grimpé au-dessus de 14 %, les entreprises ayant été contraintes de fermer leurs portes en raison des réglementations liées aux mesures de distanciation sociale mises en place par le gouvernement. Et bien que la reprise économique se poursuive, il reste encore du chemin à parcourir. L'impact de la COVID-19 sur l'emploi a affecté de manière disproportionnée les ménages à faible revenu, si bien que de nombreuses personnes se sont retrouvées sans ressources financières suffisantes pour payer leurs factures mensuelles. Il n'est donc pas surprenant qu'un grand nombre d'entre elles aient contracté des emprunts afin de pouvoir payer ces factures et les autres dépenses quotidiennes.

Les travailleurs perçoivent de plus en plus de revenus en espèces

Parallèlement à la hausse du chômage, la fermeture des entreprises et la diminution des revenus fixes, nombreux sont ceux qui ont cherché des sources de revenus alternatives et qui se sont tournés vers l’économie des petits boulots. Les travailleurs payés à la tache sont moins susceptibles de toucher leurs salaires sous forme de dépôts mensuels directement versés sur leur compte bancaire par les entreprises. En conséquence, la possibilité que les salaires soient payés en liquide augmente fortement.

Afin d'aider ceux qui ont rencontré le plus de difficultés pendant la pandémie, le gouvernement américain a signé un plan de sauvetage de 1 900 milliards de dollars, le second programme d'aide du genre. Pour ceux qui sont éligibles à cette aide exceptionnelle, le montant du chèque s'élève à 1 400 $ par personne. Les personnes qui n'ont pas de compte bancaire enregistré auprès du gouvernement américain, notamment ceux qui sont exclus des services financiers (en général les foyers à faible revenu qui ont besoin du paiement le plus rapidement) recevront le montant de l'aide en espèces après ceux qui disposent d’un compte bancaire.

Pour ces consommateurs qui sont dans l'attente, il est encore plus probable que les chèques d'aide seront utilisés pour rembourser les prêts accumulés. Ceci dit, il est essentiel de garantir que ceux qui sont exclus financièrement ne soient pas injustement pénalisés et qu'ils aient les mêmes options de paiement et les mêmes libertés que tout le monde.

L'importance de l'argent liquide aux États-Unis

D'après notre étude de 2020 sur la consommation « Lost in Transaction: The impact of COVID-19 on consumer payment trends » (Problèmes de transactions : l’impact de la COVID-19 sur les tendances de paiement des consommateurs), 60 % des consommateurs américains déclarent que les espèces sont le moyen de paiement le plus fiable pendant une crise et 75 % seraient inquiets s'ils ne pouvaient plus avoir accès aux espèces. Ces statistiques démontrent que l'argent liquide est une méthode de paiement que beaucoup d'Américains utilisent et qu'ils souhaitent continuer à utiliser.

L'utilisation des espèces en ligne

Environ sept millions de foyers aux États-Unis ne sont absolument pas bancarisés et beaucoup d’autres ne le sont que partiellement. Cela peut restreindre considérablement l’accès aux services financiers numériques lorsque les seuls modes de paiement en ligne disponibles sont les paiements par carte et les virements bancaires. Cela comprend l'accès aux prêts lorsque les remboursements dépendent fortement des virements bancaires directs. En outre, il est fort probable que le bénéficiaire effectue la majorité de ses remboursements de prêt de la même manière qu'il perçoit son revenu. Compte tenu du nombre de personnes qui se tournent vers l'économie des petits boulots, les méthodes de paiement en espèces gagnent en importance. Il serait donc logique que ces consommateurs puissent rembourser leurs prêts en utilisant leur moyen de paiement préféré.

Les solutions eCash permettent d'effectuer des paiements numériques en espèces de manière efficace. Un code-barres peut être intégré sur la facture, puis envoyé par e-mail ou téléchargé sur un téléphone et présenté dans une agence partenaire où il est scanné. La transaction est ensuite effectuée en espèces. Cela signifie que le paiement numérique est effectué en liquide sans la moindre interaction physique avec le prestataire de service de crédit.

D'autres groupes de consommateurs pourraient être intéressés par la possibilité de rembourser leurs prêts en espèces. Par exemple, ceux qui se sentent gênés d'avoir recours à des prêts sur salaire. Proposer les espèces comme option de paiement pourrait fournir à l'entreprise qui accorde un prêt un prestataire de service universel pour les clients potentiels qui souhaitent que ce prêt n'apparaisse pas sur leur compte bancaire.

Envisager l'avenir

Les ménages à faible revenu aux États-Unis ont été les plus durement touchés par le chômage et sont confrontés à des retards de paiement des chèques d'aide du gouvernement en espèces. Ces retards de paiement pourraient entraîner des pénalités importantes sur les remboursements de prêts. Ainsi, lorsque l'on envisage l'avenir de des remboursements de prêts, il faut de toute évidence prendre en compte l'utilisation des espèces hors ligne et en ligne.

Il y a un manque manifeste sur le marché du côté des créanciers. L'objectif principal de l'inclusion financière étant de lutter contre le principe selon lequel moins vous avez d'argent, plus l'accès aux services financiers est coûteux, faciliter l'accès aux prêts à moindre coût pour les consommateurs qui utilisent les espèces revêt donc aussi une dimension altruiste.

*CNBS (vérifié le : 21/04/2021): https://www.cnbc.com/2020/12/11/majority-of-americans-are-living-paycheck-to-paycheck-since-covid-hit.html