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Les paiements en eCash peuvent permettre aux emprunteurs américains de rembourser leurs prêts dans les délais

Prêts étudiants. Prêts automobiles. Prêts immobiliers... Tout juste sorti d’une pandémie mondiale avec une inflation à des niveaux historiques, l’Américain moyen éprouve de plus en plus de difficultés à respecter la liste toujours plus longue de ses engagements financiers.

L’endettement d’un foyer classique s’élève à 155 622 $ environ.

Par ailleurs, les revenus se sont contractés de 3 % alors que le coût de la vie a augmenté de plus de 8 %

Cependant, si la situation économique aggrave encore la capacité de remboursement de la dette de la plupart des gens, elle a entraîné les 63 millions d’Américains qui sont peu ou pas bancarisés dans une situation presque intenable. 

Alors que les paiements numériques continuent de proliférer, le fossé entre ceux qui peuvent rembourser leurs dettes avec une relative facilité et ceux qui n’y parviennent pas va encore se creuser, accentuant le dilemme du paiement. C’est bien la raison pour laquelle le besoin de rembourser des prêts et autres dettes en eCash (monnaie électronique) s’est accentué.

Le piège de l’endettement

En dépit d’un travail à plein temps, la plupart des Américains à faibles revenus ne gagnent pas suffisamment pour joindre aisément les deux bouts. Par conséquent, ils doivent souvent se tourner vers le crédit, soit comme solution provisoire entre deux payes soit à plus long terme pour combler le manque de revenus.

Mais, lorsque vous êtes peu ou pas bancarisé, les crédits sont beaucoup plus chers et plus difficiles à obtenir.

Selon la dernière enquête de la Federal Deposit Insurance Corporation, seuls 8 % des personnes non bancarisées ont accès à des produits de crédit qui leur permettraient d’emprunter à des taux raisonnables. Par conséquent, la plupart s’orientent vers des prêts sur salaire avec des taux d’intérêt à trois chiffres et des frais exorbitants qui les entraînent dans une spirale d’endettement sans fin.

Même lorsqu’il est possible d’obtenir un prêt traditionnel, le remboursement des échéances est une expérience angoissante.

Tout d’abord, il faut être un bon équilibriste pour jongler avec les remboursements. Comme le faisait observer Jean-François Brissot, le directeur des produits de RentMoola, au cours d’un podcast sur l’inclusion financière :

« Lorsque vous vivez de chèque de paye en chèque de paye, chaque journée est importante... Vous ne pouvez pas envoyer de l’argent à l’avance pour bien respecter les délais... Vous devez payer à la dernière minute, lorsque vous recevez votre salaire ou que vous encaissez votre chèque. »

Et surtout, 78 % des individus peu ou pas bancarisés ont des salaires faibles qui sont versés partiellement en espèces. Mais en raison de l’accélération de la numérisation à la suite de la pandémie de COVID-19, le paiement en espèces est devenu plus difficile et plus chronophage, et même risqué.

Les mêmes chances pour tous

Dans les années 2010, le gouvernement fédéral a lancé plusieurs initiatives pour lutter contre l’exclusion financière.

Mais, même s’il est certainement utile de faciliter l’ouverture d’un compte bancaire, cela ne résout pas entièrement le problème. Afin que le système bancaire traditionnel soit vraiment à la portée de tous, il doit également être abordable pour les bas salaires et respecter les réalités concrètes de cette population.

À titre d’exemple, le solde minimum permettant le non-paiement des frais de tenue de compte (ainsi que de guichets automatiques, de découverts et autres frais) empêche une bonne partie de ces gens d’avoir un compte bancaire. 50 % des personnes non bancarisées déclarent ne pas avoir de compte bancaire parce qu’elles ne peuvent pas se le permettre.

Mais même lorsque l’accès ou la disponibilité n’entrent pas en ligne de compte, le dépôt des salaires en espèces n’est pas toujours pratique. Selon Jan Marc Kuelper, le vice-président principal des ventes aux entreprises en Amérique du Nord :

« ...les gens doivent se rendre dans un lieu de paiement unique en ville et faire la queue comme les autres, ce qui implique de s’absenter du travail. »

Et ceci bien avant de prendre en compte les autres problèmes, comme l’éloignement de la succursale ou le manque d’accès à des documents d'identification.

Pour que les comptes bancaires soient vraiment accessibles, il est clair que le dépôt d’argent liquide doit être facile et rapide. Et c’est là que l’eCash entre en jeu.

Simplicité, accès, commodité : les avantages de la monnaie électronique à la fois pour les prêteurs et les emprunteurs

« Les espèces sont le dernier moyen de paiement dans la plupart des cas... et pas uniquement pour les personnes non bancarisées. Aux États-Unis, 31 % de toutes les transactions s’effectuent toujours en espèces... [et] tout le monde ne peut pas payer par voie numérique… »

L’eCash a été conçu dans un souci de simplicité et d’accessibilité.

Pour commencer, la monnaie électronique transforme les commerces de proximité et autres magasins de détail que les gens utilisent chaque jour en lieux où ils peuvent venir déposer rapidement et facilement des espèces sur leurs comptes bancaires.

Mais l’eCash simplifie également le remboursement des prêts. Les prêteurs peuvent insérer un code-barres sur leurs relevés de prêts. Ou les clients peuvent se connecter au portail en ligne du prêteur, choisir de payer en espèces et obtenir un code-barres à télécharger ou à imprimer.

Une fois le code-barres disponible, le client peut se rendre dans l’un des 70 000 magasins de paiement à travers les États-Unis, montrer le code-barres et payer en espèces.

C’est un processus très simple qui ne nécessite aucune connaissance particulière ni aucun accès à un compte bancaire.

Et surtout, le commerçant est informé dès que la transaction est réalisée, ce qui permet aux bas salaires d’exploiter au mieux leurs chèques de paye sans risquer d’être à découvert. Et comme il s’agit d’espèces, le paiement est garanti par définition, ce qui diminue les frais de transaction pour les prêteurs et élimine le risque de rétrofacturations.

Dans un système financier vraiment inclusif, les gens obtiennent ce dont ils ont besoin et non ce que le système pense qu’ils ont besoin

« Il existe un dilemme du paiement aux États-Unis », selon Jan Marc Kuelper.

« D’une part, nous avons des innovations fantastiques... des technologies nouvelles qui simplifient les paiements. D’autre part, il existe des personnes non bancarisées, dont le principal problème ne consiste pas à savoir comment rendre les paiements plus pratiques, mais plutôt comment payer leurs factures. »

Pour vraiment répondre aux besoins de ces clients, la disponibilité d’un compte bancaire et des produits numériques innovants ne suffisent pas. Pour que le système financier soit inclusif, il doit répondre aux besoins réels des clients et résoudre leurs problèmes. Ce qui signifie qu’ils doivent pouvoir déposer facilement des espèces et tout payer, y compris les prêts, en espèces. En ligne et hors ligne.

Comme Victor Lolas, le directeur du développement commercial de Paysafe aux États-Unis, l’a observé lors d’une discussion avec Greg Myers dans le podcast Les leaders des paiements :

« Il existe une différence entre une société entièrement bancarisée et une société sans espèces... L’argent liquide continuera à jouer un rôle important… mais plus nous mettons d’outils numériques à la disposition des consommateurs, plus nous pouvons faciliter la participation des payeurs en espèces à l’économie numérique. »

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