Le système bancaire ouvert a bénéficié d'un certain temps pour passer des concepts aux produits et services concrets que les clients souhaitent utiliser. En Europe, il a été lancé en 2018 lors de la mise en place de la deuxième Directive sur les services de paiements (DSP2). Désormais, en théorie, si nous acceptons de partager nos données, nous pouvons profiter d'un éventail de nouveaux services qui nous facilitent la vie. Cette opportunité a donc ouvert la porte à des prestataires de services tiers qui sont prêts à innover. Il leur suffit de se connecter aux API des banques pour puiser dans une mine de données (comptes, transactions, données sur les produits, etc.) et les utiliser pour créer des services spécifiquement adaptés aux besoins des clients.

Les transferts bancaires instantanés sont l'un des nombreux services proposés par le système bancaire ouvert, et permettent d’effectuer des paiements facilement d’une banque à l'autre. Aucune carte. Aucun processus de transaction complexe impliquant plusieurs parties et de longs cycles d'autorisation. En raison de leur attractivité et de leurs avantages, les transactions en temps réel gagnent en popularité à travers l'Europe et le monde. Dans une étude récente, 89 % des répondants ont déclaré que l’e-commerce continuerait à progresser et que le secteur devrait investir de manière significative dans des solutions de paiement en ligne. En outre, 97 % des répondants s'attendaient à une augmentation des paiements en temps réel. Les données prévisionnelles le confirment : la part du marché mondial des paiements en temps réel devrait connaître un taux de croissance composée de 33 % par an entre 2021 et 2028.

Stimulés par la demande : les avantages des paiements instantanés

Le nombre d'avantages offerts par les transferts bancaires instantanés explique leur adoption si rapide. Commodité, choix, autonomisation et expérience fluide pour le client, en particulier pour le m-commerce, où les nouvelles exigences d'authentification multifacteur, à savoir l’authentification forte du client (AFC), ont compliqué le processus de paiement par carte. Ils permettent également aux commerçants de réduire les coûts de transaction par rapport aux paiements par carte, d'obtenir des fonds plus rapidement grâce à des délais de règlement plus courts et de stimuler les ventes ainsi que l'engagement des clients.

Les deux parties sont mieux protégées contre la fraude. Tout d'abord, il y a moins d'étapes. Pensez au processus des transactions par carte de débit ou de crédit, qui impliquent de nombreuses parties entre le client et le commerçant : les banques émettrices et acquéreuses, les prestataires de paiement et les fournisseurs de réseaux de cartes. Non seulement la vitesse globale et le coût d'une transaction sont affectés, mais le nombre de points où la fraude peut se produire est diminué.

Passer à la vitesse supérieure

Mais malgré la demande et les avantages évidents, ce que nous avons vu du système bancaire ouvert jusqu’à présent n'a pas réussi à révolutionner les services financiers. Il est vrai cependant que les structures traditionnelles s'ouvrent et que le cloisonnement s’estompe. Les fournisseurs de services bancaires ouverts peuvent désormais faciliter la connectivité aux API de plusieurs banques, favorisant l'innovation et la concurrence. Mais combien de capacités de paiement authentiques avons-nous observées en conséquence ? Et combien de progrès ont été réalisés pour combler les écarts et permettre des échanges plus fluides de données et de services entre les différentes régions et pays ?

La plupart des initiatives ont été axées sur la connectivité au sein de marchés uniques (les pays plutôt que les régions) et jamais à travers le monde. Pour les commerçants, ces avancées sont insuffisantes. Comme nous l’avons mentionné dans notre précédent article, les paiements interbancaires doivent devenir transfrontaliers pour créer un marché mondial qui stimule les affaires. Les solutions de paiement doivent franchir ces frontières. Par conséquent, les fournisseurs doivent chercher à développer les fonctionnalités au-delà de ce qui est possible aujourd'hui.

Une voie à double sens

Jusqu'à présent, les paiements instantanés ont largement évolué dans un seul sens, du client vers le commerçant. Cependant, nous devons également examiner le flux qui va du commerçant au client. C'est le cas pour les remboursements, par exemple, ou les relations entre client et commerçant où les transactions bidirectionnelles sont monnaie courante. Une rationalisation du transfert d’argent dans cette perspective apportera un avantage supplémentaire au client et aura un impact réel à la fois sur la fidélisation de la clientèle et le potentiel de génération de revenus des commerçants.

Les virements automatiques constituent un autre domaine d'innovation. L'Open Banking Implementation Entity (OBIE) a ajouté la fonctionnalité des paiements récurrents variables (VRP) en mettant sa norme à jour à la fin de l’année 2020. Les initiateurs de paiement (PISP) pourront ainsi effectuer des paiements récurrents, ce qui signifie que les clients n'auront pas à authentifier les transferts individuellement. C'est une possibilité supplémentaire de valoriser l'expérience des deux parties au cours du processus de la transaction. Plus rapide, plus sûr, plus flexible, plus rentable, plus pratique.

Agréger pour innover

En dépit de l’activité importante générée par le système bancaire ouvert au cours des deux ou trois dernières années, les capacités de paiement sont toujours en friches. Le rapprochement bancaire et l'agrégation de fonds font partie des autres services que les solutions de paiement des systèmes bancaires ouverts peuvent offrir en plus des agrégateurs d'API. Si les commerçants n'ont pas besoin d'ouvrir de comptes bancaires sur chaque marché qu'ils desservent pour que les paiements soient locaux et instantanés, la possibilité de profiter d’une clientèle mondiale est immédiate. Pour parvenir à une véritable transformation des paiements, il faut donc explorer de nouvelles méthodes d'agrégation et de réconciliation bancaire. Il faudra aussi améliorer la rapidité et la simplicité des longs processus complexes qui existent actuellement et posent de nombreux problèmes pour le commerce transfrontalier.