Une société sans argent liquide est un mythe. Explication.

Déconstruire le mythe d'une société sans espèces

Bien sûr, les chiffres montrent indéniablement une augmentation des paiements sans contact et l'effet de ce phénomène sur les espèces.

Par exemple, au Royaume-Uni, qui a un des taux d'adoption du sans contact les plus élevés au monde, les clients n'ont payé en espèces que 23 % du temps en 2019, contre 48 % en 2014. Cette tendance est omniprésente : en 2019, les paiements sans espèces étaient plus courants que l'année précédente dans toutes les régions du globe.

La pandémie de COVID-19 a également accéléré cette tendance. La crainte que la manipulation des billets et des pièces n'augmente les risques de propagation du virus a créé des conditions idéales. Les clients ont utilisé moins fréquemment les espèces et, dans le même temps, les commerçants ont arrêté d'accepter l'argent liquide et les gouvernements ont commencé à mettre en place des mesures encourageant les paiements sans espèces, notamment en relevant les limites des paiements sans contact.

En conséquence, les paiements sans espèces ont explosé. Mais ne cédons pas à la facilité en prétendant que les sociétés sans argent liquide sont probables ou réalisables.

L'herbe n'est pas toujours plus verte ailleurs

Le déclin indéniable des paiements en espèces ne signifie pas nécessairement que l'argent liquide deviendra bientôt obsolète. L'adoption en masse des nouvelles technologies (l'utilisation des paiements sans contact est très récente dans la plupart des régions) se reflète toujours dans les chiffres, mais cela n'équivaut pas nécessairement à un remplacement total des méthodes traditionnelles, surtout lorsque les deux méthodes présentent chacune des avantages et des inconvénients.

Alors que certains d'entre nous mènent déjà une vie sans utiliser beaucoup d’espèces, certaines personnes ne peuvent pas se le permettre : les bas salaires, les personnes âgées, les personnes non bancarisées ou sous-bancarisées et d'autres groupes vulnérables. L’abandon définitif des espèces reviendrait à exclure ces personnes de l'économie.

D'autres préfèrent l'argent liquide en raison de son caractère limité qui les aide à contrôler leurs dépenses, en particulier en ligne. Et il ne s’agit pas seulement de leurs propres dépenses ; par exemple, les parents donnent toujours de l'argent de poche en liquide à leurs enfants même lorsque ces derniers souhaitent faire des achats sur Internet. Les jeux vidéo en ligne sont un domaine particulièrement concerné, car nous avons tous lu des histoires de parents horrifiés par leurs relevés de comptes ou de cartes bancaires après avoir laissé leurs enfants effectuer des achats dans les jeux avec leurs cartes de crédit ou de débit.

Par ailleurs, certains consommateurs se méfient de plus en plus de la façon dont certaines entreprises recueillent et stockent leurs données personnelles. Dans certains cas, ils préfèrent interagir avec des entreprises de manière à éviter toute piste de données et utilisent donc les espèces pour payer.

Et même si les consommateurs choisissent les paiements sans contact et d'autres méthodes de paiement numériques, cela ne signifie pas qu'ils apprécient que l’argent liquide disparaisse.

En effet, certaines études suggèrent plutôt le contraire. Une étude menée par YouGov a révélé par exemple que plus une société vit sans espèces, plus les gens voient la disparition totale des espèces d'un mauvais œil.

La Suède : un sérieux avertissement

Inutile de préciser que les pays où un grand nombre de personnes sont non bancarisées ou sous-bancarisées présentent le risque d’exclusion financière le plus élevé si les espèces disparaissent.

En Inde, où 190 millions de personnes n'ont pas de comptes bancaires en dépit des efforts du gouvernement depuis des décennies pour en faciliter l'accès, les politiques visant à promouvoir les paiements sans espèces ont entraîné de graves difficultés.

Lorsque 86 % des espèces du pays ont été retirées de la circulation, par exemple, des dizaines de milliers d'exploitants agricoles n'ont plus été en mesure, du jour au lendemain, d'acheter des graines pour leurs cultures. Et les bas salaires ont dû choisir entre un jour de travail et une journée d'attente devant la banque pour échanger les espèces qu’ils avaient en poche.

Mais les risques d'une société sans espèces ne sont que trop réels, même dans les pays développés où les niveaux d'égalité et d'inclusion financière sont élevés.

Prenons l'exemple de la Suède.

Ce pays est souvent cité pour démontrer les avantages d'une société sans espèces. Cependant, le gouvernement a dû intervenir récemment pour ralentir les choses, notamment en promulguant une loi obligeant les banques à continuer de fournir des services en argent liquide, car les personnes vulnérables étaient laissées pour compte.

De même, les habitants des zones rurales, où l’argent liquide domine toujours, ont dû parcourir 20 km ou plus dans des conditions météorologiques pénibles pour se rendre à un distributeur automatique ou dans une agence afin de pouvoir déposer leurs espèces.

Hormis l'accès et l'inclusion, une société sans espèces présente aussi d'autres risques majeurs.

La banque centrale suédoise a prévenu qu'une société sans espèces « conduirait le grand public à ne plus avoir accès à la monnaie émise par l'État... » Le pouvoir tomberait dans les mains d'acteurs privés et déstabiliserait le système financier.

Plus inquiétant encore, les paiements sans espèces dépendent de la technologie. Et la technologie n'est fiable que dans une certaine mesure.

Comme l’indique l'Agence suédoise pour la protection civile, si une catastrophe d'origine humaine ou naturelle devait provoquer une panne de courant ou endommager le réseau haut débit du pays, les paiements sans espèces seraient impossibles, ce qui paralyserait l'économie.

L'argent liquide comme filet de sécurité

Rien n'arrêtera la numérisation. Au cours des prochaines années, elle va se poursuivre à un rythme rapide et rendra les paiements sans espèces encore plus courants qu'ils ne le sont déjà.

Cependant, le rythme de la numérisation dépasse encore largement celui de l'abandon des espèces, et rien ne peut laisser penser que, à un moment ou un autre, tout le monde sera d’accord pour adopter exclusivement les paiements numériques. Dans tous les cas, l'argent liquide offre finalement plus de choix.

Il permet de réaliser des transactions confidentielles et offre une option de repli lorsque les autres méthodes de paiement échouent.

Ainsi, accepter les paiements en espèces (physiques ou numériques) permet aux commerçants de répondre aux besoins du marché le plus large possible. Chacun peut alors participer au développement de l'économie, quelles que soient ses connaissances technologiques, sa situation ou sa capacité à accéder au système financier et à ses technologies.