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Y a-t-il des consommateurs américains qui souhaitent rembourser leur prêt automobile en espèces ?

Le paiement d'un véhicule peut se faire de plusieurs manières. Alors pourquoi les Américains décident-ils de contracter des prêts automobiles et comment veulent-ils les rembourser ?

En 2019, on comptait 276 millions de véhicules immatriculés aux États-Unis pour une population de presque 330 millions d’habitants. Le pourcentage d'Américains qui possèdent un véhicule privé, en particulier en dehors du noyau des grandes villes, est extrêmement élevé en raison de la forte dépendance à l'égard de la voiture pour se rendre au travail et maintenir un certain style de vie, et il est courant que les ménages possèdent plusieurs véhicules pour différents membres de la famille.

Pour rendre l'achat moins douloureux pour le budget du ménage, 44% des Américains ont recours à un prêt  lorsqu'ils décident du mode de financement d'un véhicule.

Même si les salaires ont progressé aux États-Unis, les prix des voitures ont enregistré une hausse similaire, ce qui accentue les difficultés de financement des véhicules. Certaines familles à revenu moyen ont commencé à avoir des difficultés à rembourser régulièrement leur voiture. Dans les familles à faibles revenus, la situation est encore pire. Et ne pas avoir de voiture dans des pays comme les États-Unis n'est souvent pas viable en raison des limitations des transports publics, des longues distances et de l'accessibilité.

Contracter un prêt... pas toujours facile

Il est donc compréhensible que contracter un prêt pour acheter une voiture soit une solution courante. Mais même si les Américains à faibles revenus décident de financer l'achat d'une voiture à l'aide d'un prêt, ils peuvent souvent avoir du mal à le rembourser.

L'une des raisons peut être un mauvais historique de crédit ; plus leur cote de crédit est faible plus les taux d'intérêt à payer sont élevés. En fin de compte, il se peut que les personnes qui gagnent moins d'argent paient beaucoup plus pour une voiture que celles qui ont une meilleure situation financière.

Un autre obstacle est que les Américains à faible revenu, parce qu'ils ne sont pas ou peu bancarisés, dépendent de manière disproportionnée des méthodes de paiement et autres services financiers qui ne sont pas pris en charge par les fournisseurs de prêts. Parmi les ménages disposant d'un revenu annuel supérieur à 100 000 USD, seuls8 % ne sont pas (dé)bancarisés, mais ce pourcentage atteint 35 % parmi les ménages disposant d'un revenu annuel inférieur à 40 000 USD.

Les ménages qui ne disposent pas d'un compte bancaire ou d'une carte de débit ou de crédit ont inévitablement du mal à effectuer des paiements en ligne, car ils comptent sur l'argent liquide pour effectuer la majorité de leurs transactions. Le résultat est prévisible : si les sociétés qui proposent des prêts automobiles à ces consommateurs n'offrent pas la possibilité d'effectuer des paiements en espèces en ligne, elles diminuent leurs chances de recevoir régulièrement et à temps les remboursements des emprunteurs à faible revenu. Et même si elles proposent des paiements en espèces, par exemple directement chez les concessionnaires automobiles, elles doivent faire face à des coûts opérationnels élevés, ce qui n'est probablement pas ce à quoi elles veulent être confrontées.

Favoriser l'inclusion financière en offrant de nombreuses options de paiement

À l'ère de la numérisation des services, y compris du financement, il est essentiel de combler le fossé entre les innovations technologiques et les solutions traditionnelles existantes sur lesquelles de nombreuses personnes comptent encore. Cela s'applique aux méthodes de paiement dans les pays très développés comme les États-Unis, où l'on aurait pu s'attendre à ce que le nombre de personnes non bancarisées soit plus faible que dans les pays aux économies moins développées.

Les secteurs du prêt doivent être particulièrement conscients de ce fait : selon le récent rapport 2021 sur le secteur international de la finance et de la banque de YouGov, être capable de rembourser les échéances d'un prêt est l'une des préoccupations financières les plus importantes pour 39 % des Américains. Seuls 18 % des consommateurs français et 20 % des consommateurs allemands partagent cette préoccupation.

Le rapport révèle également que le commerce américain repose sur l'argent liquide car l'accès aux options de paiement sans numéraire est encore limité. Dans des pays comme l'Allemagne, la situation est tout à fait opposée : Bien qu'ils aient largement accès aux options de paiement sans numéraire, les Allemands préfèrent utiliser des espèces non seulement pour le commerce électronique, mais aussi pour les services financiers. Et même si les raisons de choisir ce mode de paiement peuvent varier, pour plus de 85 % des personnes interrogées, la crainte d'être victime d'une escroquerie financière en ligne est un facteur clé dans leur décision. D’un point de vue commercial, proposer des moyens de paiement en monnaie numérique permet également de récupérer l’argent de manière sûre et pratique car cela réduit le risque de rétrofacturation.

Les besoins et les approches en matière de méthodes et de préférences de paiement régionalisées varient, mais le tableau général est clair : Le cash joue toujours un rôle important dans l'écosystème financier de nombreux pays et dans différents secteurs. Comprendre l'impact de la monnaie électronique sur l'inclusion financière peut être essentiel pour créer de nouveaux plans de développement commercial pour les services financiers qui prennent en compte un nouveau groupe de clients qui veulent faire des achats en ligne, rembourser les échéances de leurs prêts, payer leur loyer et accéder à d'autres services financiers en ligne en utilisant des espèces.