Llevamos las transferencias bancarias locales al mundo global

Banca abierta. La promesa de mejores experiencias para el consumidor, mejores oportunidades para los negocios y un sector bancario abierto a la competición y preparado para los dinámicos cambios del mundo moderno. En 2018, vimos entrar en vigor la Directiva II de Servicios de Pago Revisada de la Unión Europea II (PSD2). Probablemente se trata de uno de los pasos más significativos tomados para activar la innovación en los servicios financieros al facilitar a los proveedores de pagos y terceros la conexión directa a las APIs de los bancos. Desde entonces hemos presenciado el aumento en popularidad de los productos y servicios financieros de la banca abierta, incluyendo las soluciones personalizadas de gestión de dinero y nuevas opciones de pago de cliente a empresa, como las transferencias bancarias instantáneas.

Más allá de Europa no existe un marco legal en vigor que apoye la banca abierta. Pero eso no significa que los servicios financieros y tecnofinancieros no estén construyendo sus propias redes a través de distintos medios. Los beneficios de una banca abierta para los clientes: mayor control, servicios personalizados, transacciones más rápidas y una experiencia más integrada, por nombrar solo algunos, son tan importantes que el deseo de adoptarlos es muy fuerte en todo el mundo. Los negocios también tienen un buen motivo para adoptar las redes al estilo de la banca abierta, especialmente en lo que respecta a los pagos instantáneos. La oferta de esta opción a los clientes como alternativa a las tarjetas y otros métodos de pago les aporta más posibilidades de elegir, menos costes de transacción para los comerciantes, impulsa la interacción y aumenta las conversiones de ventas.

Sin un enfoque unificado

Pero, a pesar de que las transferencias bancarias instantáneas son cada vez más populares como método de pago en todo el mundo, aún no se ha establecido una red de transferencias bancarias instantáneas internacional. Y la causa de esta desconexión está en las grandes diferencias entre los enfoques. Hemos presenciado la implementación de la banca abierta en Europa gracias a las leyes por medio de la PSD2. Sin embargo, no ocurre lo mismo en todas partes. En otras regiones, la demanda del mercado es lo que ha impulsado la banca abierta y no la legislación.

Por ejemplo, Latinoamérica. Pese a que no existe ninguna normativa que obligue a los bancos a ofrecer APIs a terceros registrados, las empresas de pagos de pensamiento corporativo proactivo han buscado llevar las funcionalidades de la banca abierta al mercado de otras formas. Han forjado relaciones con bancos de forma independiente y han configurado un sistema con el que pueden acceder a sus APIs a cambio de una comisión. Es la situación opuesta de Europa, en la que la normativa implica que los bancos deben dar a los terceros registrados, como los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISPs) y los proveedores de servicios de información de cuentas (ASIPs) un acceso gratuito a sus APIs.

Del mismo modo, en Estados Unidos no existe una normativa formalizada para la banca abierta. A pesar de que existe una cierta tendencia hacia la estandarización en forma de red de pagos a tiempo real del servicio FedNow del Banco Central, a causa de su lanzamiento en 2023, los bancos actualmente proporcionan sus APIs a terceros a través de sus portales de desarrolladores para abordar la demanda de sus comerciantes y consumidores de métodos de pago instantáneos.

En India, la Interfaz de Pagos Unificados (UPI) ha tenido un gran éxito. Desarrollada por la National Payments Corporation of India (NPCI), el sistema de pagos a tiempo real que permite las transacciones entre homólogos y de punto a comerciante posee 100 millones de usuarios activos y facilita billones de transacciones al mes.

Llevamos las transferencias a tiempo real al mundo global

Así que, con distintos enfoques según la región, ¿cómo creamos una auténtica red de banca instantánea internacional? En estos momentos las transferencias bancarias intantáneas están limitadas a la región. Así que ahora mismo no puede pagar a un comerciante localizado en Europa desde Sudamérica utilizando un método de pago de transferencia bancaria instantánea. El punto principal es la falta de una normativa única y de mutuo acuerdo para las APIs, no solo a nivel global, sino en toda Europa también.

Para acercarnos a las transacciones en línea a tiempo real, necesitamos construir una red interconectada de soluciones de transferencias bancarias instantáneas regionales a la que los comerciantes puedan acceder a través de una única API. De este modo, los negocios podrán alcanzar a una base de clientes global (con miles de millones de consumidores) y darles la oportunidad de realizar sus pagos a través de un método de pago online instantáneo y seguro, estén donde estén. Llegados a este punto, las compañías de pago y los bancos deben conectarse a un nivel local. Esto exigirá más marcos abiertos que permitan a los terceros de distintas regiones acceder a las APIs de los bancos. Pero sin la existencia de esta normativa en Europa, donde los organismos legisladores están haciendo su parte para acelerar la banca abierta, está claro que el reto de crear dicha red a escala global es significativo.

Normalización y sociedades: la clave a una iniciación internacional instantánea

Ya sea porque satisface las peticiones de los comerciantes y las expectativas de los clientes o porque la impulsa la normativa específica de un país o una región, la banca abierta y, en concreto, los pagos instantáneos, están ganando fuerza en todos los mercados.

Las regiones como los Estados Unidos de América y Australia están buscando expandir sus marcos individuales respecto al acceso de terceros a las APIs de los bancos para ofrecer nuevos métodos de pago por transferencia bancaria directa. Pero el verdadero progreso hacia la construcción de una plataforma internacional a tiempo real se apoya en la homologación de las APIs a nivel global y la construcción de sociedades locales que proporcionen acceso a los bancos.

Este será el elemento clave para la integración ininterrumpida de los sistemas y la interoperabilidad entre los actores: los bancos, los proveedores de pagos y los terceros que trabajan conjuntamente para conseguir unos marcos de trabajo comunes y una normativa única para las APIs. Solo entonces alcanzaremos el potencial real de un mercado global respaldado por una experiencia de transacción sin límites.